Nombreuses sont les personnes qui nourrissent aujourd’hui l’ambition d’investir pour générer des revenus et se constituer un patrimoine. Le moyen le plus simple pour investir est d’emprunter. Seulement, ce n’est pas toujours aussi simple, compte tenu des multiples facteurs qui conditionnent l’obtention d’un prêt. Et quand bien même le prêt vous est acquis, il se pose la question du taux, facteur qui détermine l’opportunité ou non du financement. Alors, comment emprunter au meilleur taux pour investir ? Décryptage !
Table des matières
Faire appel aux spécialistes du conseil en investissement
Avant d’emprunter pour investir, il est plusieurs paramètres à considérer et des choix importants à faire. Ce sont justement ces choix qui conditionnent en grande partie l’obtention du prêt et la rentabilité de l’investissement.
Identifier les investissements possibles
Il existe plusieurs secteurs dans lesquels vous pouvez investir une fois que vous aurez réglé le problème du financement. Si votre objectif est d’investir tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse, vous pouvez vous tourner la SCPI (Société Civile de Placement Immobilier). Il s’agit d’un fonds d’investissement immobilier tourné vers la mutualisation et une gestion professionnelle. Une telle forme d’investissement se reconnaît à deux principales caractéristiques :
- elle est soumise à la fiscalité immobilière,
- elle favorise l’optimisation fiscale de votre placement immobilier.
En plus d’être fiscalement intéressante, la SCPI vous assure d’autres avantages, parmi lesquels la protection des investisseurs que vous êtes, ceci dans le cadre d’une réglementation européenne. De même, elle a un mode de gestion assez souple et elle permet d’investir dans différents types d’immeubles.
Outre la SCPI, vous pouvez investir en identifiant les meilleurs contrats d’assurance vie. L’assurance vie est un produit financier qu’apprécient particulièrement les Français, qui est par ailleurs un peu complexe. Il importe donc de vous renseigner auprès de spécialistes de l’investissement afin de comprendre les caractéristiques de ce type d’investissement et son intérêt pour vous. Faites-en de même pour les autres types d’investissement envisageables, l’investissement en Loi Pinel par exemple, si vous comptez faire de l’investissement locatif dans l’immobilier neuf.
Simuler en faisant une étude personnalisée
Une fois que vous aurez identifié vos possibilités en matière d’investissement, comparez-les entre elles. Ainsi, vous pourrez choisir les pistes d’investissement les plus adaptées à vos objectifs et à vos ambitions. Pour gérer vos finances de façon optimale, vous pouvez visiter le site gotoinvest.com, une plateforme qui vous permet de simuler votre investissement et qui propose conseils et accompagnement pour que vous réalisiez de bonnes affaires.
La simulation et la comparaison vous permettent d’identifier les placements financiers les plus en accord avec votre profil et votre horizon d’investissement. Vous pourrez alors savoir exactement la somme que vous allez emprunter, préparer votre dossier et faire une demande de prêt en conséquence. Le but étant d’obtenir le meilleur taux.
Elles permettent d’avoir une vision éclairée de votre marge de manœuvre financière selon le secteur où vous aurez choisi d’investir. De telles plateformes vous aident aussi à réduire vos impôts, en vous informant sur les niches fiscales les plus intéressantes pour vous. Elles étudient les différents produits pour identifier ceux présentant les meilleurs avantages d’un point de vue fiscal.
Emprunter en privilégiant un taux intéressant
Le prêt bancaire est la solution de financement la plus répandue et privilégiée par les investisseurs. Même lorsque vous disposez d’un capital important, il est toujours préférable de rechercher le financement auprès d’une banque, sans perdre de vue la nécessité de signer à un taux bas.
Seulement, factuellement, l’obtention d’un prêt pour un investissement est tributaire de nombreux paramètres, lesquels sont pour la plupart liés à votre profil d’emprunteur. C’est dire que pour obtenir un crédit et financer votre projet, vous devez commencer à travailler sur vous-même. Plus clairement, il s’agit de soigner votre profil d’emprunteur.
Comprendre le fonctionnement des banques en matière de crédit
Les banques sont avant tout des entreprises dont l’objectif est de clôturer chaque exercice en étant dans le vert. Dans cette optique, elles cherchent à minimiser les risques et optimiser leur rentabilité. Au-delà de ces aspects, sachez qu’elles sont aussi liées par les exigences des accords de Bâle III, qui les obligent à respecter un ratio de fonds propres par rapport aux crédits octroyés. L’objectif de telles restrictions est d’empêcher l’effondrement des structures dans l’éventualité d’une nouvelle crise financière.
Vu ainsi, peu importe les certitudes de votre projet, les banques gardent une certaine hauteur, minimisent les risques et protègent leurs arrières. Elles vont même jusqu’à partager les risques avec d’autres acteurs. Ce sont ces facteurs qui expliquent le fait que certains projets d’investissement arrivent à décrocher un financement et d’autres non.
Soigner son dossier de prêt
Avant de financer votre projet, les banques s’intéressent à vos habitudes, vos dépenses, l’existence d’éventuels découverts, votre inscription au fichier des interdits bancaires, etc. Ce sont donc des points sur lesquels vous devez prioritairement travailler avant de vous présenter dans un établissement bancaire pour négocier un crédit.
Assurez-vous de n’avoir pas de découverts les mois qui précèdent la présentation de votre dossier à la banque. Justifiez aussi de comptes bancaires bien tenus. Idéalement, n’ayez pas d’autres crédits ou des hypothèques en cours. Ce sont en effet des détails qui intéressent les banques et les renseignent quant à votre solvabilité.
Mobiliser un apport minimum
Pour optimiser vos chances d’obtenir un crédit à taux intéressant, vous devrez mobiliser un apport personnel conséquent. L’apport personnel met la banque en confiance et témoigne de votre volonté d’obtenir le prêt. Plus le montant de cet apport est important, plus les banques sont enclines à vous financer. Pour la banque, l’absence d’apport personnel est souvent rédhibitoire.
Quant au montant de cet apport, il peut être de 50 % de la somme que vous demandez en prêt. Avec un tel montant, il est peu probable que la banque refuse de vous accompagner. Évidemment, rares sont les investisseurs qui arrivent à mobiliser un tel taux de fonds propres pour financer un projet. L’idéal pour vous est de mobiliser jusqu’à 30 % au moins du capital demandé, quitte à en obtenir les 70 % restant de la banque.
Faire jouer la concurrence entre les établissements financiers
Pour emprunter au meilleur taux, confrontez plusieurs banques entre elles. De fait, bien que liées par des exigences légales et réglementaires, les banques conservent tout de même un tantinet de liberté quant à leur politique de prêt. Vous gagnerez donc à les confronter entre elles, histoire de comparer les différentes modalités comme le taux d’intérêt, le cautionnement, la durée du remboursement, etc.
Ces modalités varient généralement d’une banque à une autre. La mise en concurrence permet donc de voir plus clair sur vos possibilités, de négocier de meilleures conditions ou des clauses moins limitatives.
Diversifier les sources de financement
En diversifiant vos sources de financement, vous avez plus de chances d’obtenir un meilleur taux pour votre crédit. Cela vous permet aussi d’être en harmonie avec cette volonté des banques de minimiser autant que possible les risques de financement. Vous pouvez diversifier vos sources de financement en négociant un prêt d’honneur ou en créant un pool bancaire par exemple (associer plusieurs banques au financement de votre projet).
Connaître les facteurs qui influencent les taux de prêt
Pour fixer le taux de votre emprunt, les banques tablent sur plusieurs paramètres. Elles tiennent par exemple compte de leur propre politique commerciale. Ensuite, elles considèrent la durée de votre emprunt. Plus elle est longue, plus le taux de prêt sera élevé.
De même, les taux directeurs que fixent les banques centrales influencent le taux auquel la banque est disposée à financer votre investissement. Ce sont là des paramètres qui ne dépendent pas de votre profil d’emprunteur. Viennent ensuite les variables comme votre taux d’endettement, vos antécédents bancaires, votre situation personnelle et professionnelle.