La souscription d’une assurance emprunteur est de plus en plus exigée par les organismes financiers pour un octroi de prêt. Elle assure l’emprunteur ou sa famille lorsqu’un accident ou une maladie survient. Ce type d’assurance est également avantageux pour les banques. Découvrez l’importance d’une telle assurance et les critères de choix pour trouver la meilleure offre.
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Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
Un contrat d’assurance emprunteur permet de bénéficier d’un remboursement d’un crédit en cas de défaillance de paiement de la part de l’emprunteur. Elle garantit la prise en charge d’une partie ou de la totalité des échéances de remboursement ou du capital restant lorsqu’un certain événement survient. Une assurance emprunteur est souvent exigée par les établissements de crédit pour se protéger des risques de non-remboursement des prêts. En effet, si l’emprunteur n’arrive pas à rembourser son prêt, il revient à l’assureur de le payer. Il s’agit d’une solution temporaire en attendant que le prêt soit totalement remboursé.
Cette assurance protège également l’assuré des conséquences financières que peut engendrer un accident ou une maladie. Elle assure aussi la protection de la famille en évitant que les dettes se transmettent aux héritiers du souscripteur. Parmi les étapes pour souscrire une assurance emprunteur, vous devez remplir au préalable un questionnaire de santé ou une déclaration d’état de santé. L’assureur peut accepter ou non de prendre en charge l’emprunteur suivant son état de santé. L’organisme réajuste parfois sa tarification et l’augmente en fonction des résultats du bilan de santé.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Aucune loi n’oblige un emprunteur à souscrire une telle assurance. Un grand nombre de banques considèrent cependant qu’une assurance emprunteur est indispensable pour obtenir un prêt. Il faut savoir que certaines garanties restent optionnelles. C’est le cas de la garantie perte d’emploi.
Les banques exigent ensuite rarement que les emprunteurs souscrivent ce type d’assurance dans le cas d’un crédit à la consommation. Pour les crédits immobiliers, l’emprunteur doit être assuré pour pouvoir bénéficier du prêt.
Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur comporte plusieurs garanties. Ces dernières correspondent aux risques pris en compte par l’assurance durant la durée du contrat.
La garantie décès
Cette assurance garantit le transfert de la charge du remboursement vers l’assureur dans le cas où l’emprunteur vient à mourir. Si la cause de la mort est un suicide et que ce dernier survient dans la première année de remboursement, l’organisme assureur ne prend cependant pas en charge le remboursement. Il en est de même pour un mort issu d’une overdose ou lié à la pratique d’un sport extrême.
On retrouve toujours une garantie décès dans les contrats d’assurance emprunteur. Elle est toutefois limitée par l’âge de l’emprunteur. Elle peut aussi prendre fin avant que le remboursement du prêt ne soit réalisé en totalité.
La garantie « Perte Totale et Irréversible d’Autonomie » (PTIA)
Cette garantie a été connue sous les termes « Invalidité Absolue et Définitive » (IAD). Elle assure le remboursement du capital restant dû si vous vous retrouvez dans les cas suivants :
- l’incapacité totale et irréversible de travailler ;
- l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle ;
- l’impossibilité d’effectuer des actes de vie courante.
Au même titre que la garantie décès, cette assurance est également obligatoire. Un examen médical est nécessaire pour évaluer la perte totale et irréversible d’autonomie.
La garantie « Invalidité Permanente et Totale » (IPT)
Le niveau d’invalidité est estimé suite à un examen réalisé par un médecin-conseil désigné par l’assureur. Si ce taux est supérieur à 66 %, l’assuré est en invalidité totale. Il est en invalidité partielle si le taux est compris entre 33 % et 66 %.
Un assuré est en IPT quand celui-ci se retrouve dans un état physique ou mental le mettant dans l’impossibilité totale, permanente et présumée définitive d’aller travailler ou à exercer toute activité pour lui fournir gains et profits. Dans le cas d’une IPT ou d’une IPP, l’assureur rembourse les échéances mensuelles à hauteur de la quotité assurée.
La garantie « Interruption Temporaire de Travail » (ITT)
Cette garantie est également appelée « garantie perte d’emploi ». Elle permet à l’assuré d’être indemnisé durant la période d’interruption de travail. Il faut toutefois savoir qu’elle ne tient pas en compte des interruptions liées aux cas suivants :
- une démission ;
- un licenciement pour faute ;
- la fin d’un CDD ;
- une rupture conventionnelle.
La garantie perte d’emploi prend en charge uniquement le licenciement économique.
Comment trouver la meilleure offre d’assurance ?
Votre banque vous demande de souscrire une assurance emprunteur pour votre crédit immobilier. Vous allez vous retrouver inondés par d’innombrables offres. Il n’est pas toujours facile de trouver celle qui correspond à vos besoins. Comparer les différentes possibilités permet aussi de mieux s’y retrouver. Pour vous aider, voici les critères à prendre en compte lors du choix d’une assurance emprunteur.
Assurance de groupe ou assurance individuelle ?
L’entrée en vigueur de la loi Lagarde 2010 a permis à l’emprunteur de choisir librement un contrat d’assurance individuel à condition qu’il comporte un niveau de garanties équivalent ou supérieur. En effet, avant l’application de ces réglementations, les organismes prêteurs ont imposé la souscription d’un contrat de groupe. Si ce dernier repose sur une tarification unique, l’assurance de prêt individuelle permet de bénéficier de tarifs plus attractifs.
Le choix de l’assurance emprunteur selon le coût
Il est aussi important de tenir compte du coût de l’assurance emprunteur. Chaque organisme assureur met en avant des coûts différents. Dans le cas des taux d’intérêt faibles, le montant de ce type d’assurance représente une part importante du coût total du crédit octroyé. Pour fixer ce montant, les assureurs tiennent compte de différents critères d’évaluation de risque comme l’âge, l’état de santé ou encore l’emploi.
Vous devez aussi comparer plusieurs offres pour trouver celle qui convient le mieux à vos moyens. Nous vous recommandons de demander un devis auprès de trois organismes assureurs au minimum. Vous pouvez recourir à un comparateur en ligne pour faciliter la comparaison.
Les organismes financiers font d’une assurance emprunteur un élément important pour l’octroi d’un prêt. Elle comporte différentes catégories, dont certaines sont obligatoires, comme la garantie décès. Dans tous les cas, il convient de bien choisir son assurance emprunteur pour pouvoir bénéficier des avantages qu’elle procure et ainsi obtenir le prêt voulu.