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6 étapes du financement d’un prêt immobilier

6 étapes du financement d’un prêt immobilier

Obtenir un prêt immobilier nécessite de passer par plusieurs étapes. Avant de vous lancer, il est important de bien cerner la démarche et d’en comprendre les arcanes.

Prêt immobilier : une simulation en ligne pour une meilleure évaluation

Vous pouvez faire l’acquisition d’un bien immobilier en payant au comptant et éviter ainsi de vous endetter. Mais cette option peut être lourde de conséquences s’il s’agit d’une épargne ou d’une somme originellement destinée à un autre usage. Choisir de souscrire un prêt immobilier est la solution adoptée par ceux qui souhaitent investir dans la pierre, dans la mesure où il est toujours compliqué de faire des économies pour un paiement au comptant.

La simulation de prêt est une première étape pour pouvoir déterminer le montant qu’il vous est possible d’emprunter, le montant des mensualités, et la durée du remboursement. Vous pouvez ainsi estimer en ligne le montant d’un prêt immobilier et savoir si le montant dont vous pouvez bénéficier correspond au prix du bien que vous souhaitez acquérir.

La simulation est aussi un moyen pour définir si vous êtes éligible au crédit. Cela dépend de votre niveau d’endettement. Si vous ne disposez pas d’un reste à vivre d’environ 67 % de vos revenus, vous ne pourrez pas vivre décemment. Cela représente un obstacle à l’obtention d’un prêt immobilier.

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Définissez votre apport personnel

Les banques qui octroient un prêt déterminent le taux de votre prêt en fonction de capacité d’endettement. Ce taux fixe également le montant de la somme que vous êtes en mesure de rembourser. Plusieurs paramètres sont pris en considération par les institutions bancaires. En effet, la conjoncture économique pousse ces dernières à être plus exigeantes. Elles exigent des garanties, parmi lesquelles l’hypothèque, le cautionnement ou encore l’apport personnel.

Lorsque vous souscrivez un prêt, il vous est demandé le montant de votre apport personnel. La somme est équivalente à 10 % de la somme que vous comptez emprunter, excluant les frais de notaire. Cet apport offre de nombreux avantages, dont celui de réduire le montant du capital. Celui-ci étant moins important, les échéances sont réduites et la période de remboursement sera moins longue, ce qui vous permettra de passer plus rapidement à d’autres projets.

Par ailleurs, un apport élevé est un levier de négociation du taux d’intérêt de votre prêt. L’apport personnel est également intéressant dans la mesure où dans l’éventualité d’un remboursement anticipé, vous ne serez pas soumis à pénalité.

Justifiez d’un emploi stable

Si l’apport personnel témoigne d’ores et déjà de votre sérieux, le prêt immobilier ne vous sera octroyé que si vous occupez un emploi stable, et ce, même si votre emploi est moyennement rémunéré. Vous n’êtes pas sans savoir qu’un prêt immobilier peut s’étendre sur une vingtaine d’années. Les institutions bancaires veulent avoir la garantie que vous serez en mesure de payer vos échéances jusqu’au bout. Si vous êtes en couple et que vous avez tous les deux la sécurité de l’emploi, les banques vous feront davantage confiance. En revanche, la situation sera plus complexe si vous êtes seul et occupez un emploi pour lequel vous percevrez un salaire élevé, mais qui ne vous offre pas de filet de sécurité.

Nous parlions de prêt sans apport, cette option est possible, mais elle est soumise à conditions. Ce crédit est accordé aux jeunes actifs primo-accédants que les banques considèrent comme ayant de nombreuses opportunités pour se créer une épargne sur le long terme. Ce type de prêt est également attribué aux souscripteurs qui investissent dans un bien locatif. Ces emprunteurs bénéficient d’une fiscalité avantageuse qui leur permet de réduire de manière conséquente leurs impôts.

Si vous faites partie des personnes ayant constitué une épargne importante, vous avez de grandes chances d’être éligible au prêt immobilier. Il peut s’agir d’une épargne sur votre livret A ou un Plan d’épargne logement entre autres. Ce dernier peut toutefois faire office d’apport personnel si vous souhaitez quand même le faire pour obtenir les meilleurs taux d’intérêt.

Présentez un dossier bien élaboré pour convaincre votre banque

Pour obtenir un crédit immobilier avantageux, vous devez être en mesure de présenter un dossier bien élaboré si vous ne faites pas appel aux services d’un intermédiaire en crédit. La première chose à faire est d’épurer vos comptes, en clôturant vos crédits à la consommation autant que possible et en évitant d’en contracter de nouveaux. Il vous faut réunir toutes les pièces justificatives personnelles (carte d’identité, livret de famille, quittance de loyer, etc.), les documents liés à vos sources de revenus (bulletins de salaire, bilans comptables ou encore titre de retraite entre autres).

Souscrivez une assurance emprunteur

Lorsque votre dossier de demande de prêt est complet, vous devez souscrire une assurance emprunteur. Elle représente une garantie pour l’organisme créditeur, car elle les protège en cas d’arrêt de paiement des échéances par l’emprunteur.

Il peut s’agir d’une assurance décès, d’invalidité ou de perte d’emploi, qui représentent toutes autant de risques pour votre banque. À noter que vous avez le choix de votre assurance suite à la loi Lagarde en vigueur depuis 2010. Comme pour choisir votre établissement créditeur, vous avez la possibilité de comparer les meilleures offres, c’est-à-dire celles qui offrent les meilleures garanties.

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Prenez rendez-vous avec votre conseiller ou avec votre intermédiaire

Cette étape est celle qui précède le déblocage du crédit. La banque ou l’établissement de crédit étudie le dossier afin d’en étudier les failles ou les points positifs. Les critères d’éligibilité varient d’un établissement à un autre, d’où l’importance de passer par un comparateur.

Quoi qu’il en soit, l’étude du dossier peut prendre quelques semaines, selon sa complexité. Si le dossier est accepté, votre banque vous remettra un accord de principe. Cet accord est également soumis à conditions. Il est à rappeler que vous devez avoir trouvé le bien que vous souhaitez acheter avant de déposer votre demande. Si vous ne l’achetez pas dans les limites de temps fixées, le prêt sera de fait annulé. Si aucune réserve n’est émise, vous recevrez l’offre de crédit par courrier recommandé. Vous disposez ensuite de 10 jours pour vous rétracter.

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