Depuis de nombreuses années maintenant, le livret d’épargne est l’un des placements préférés des Français. Il s’inscrit sur la durée et, indépendamment de son taux bas, offre tout de même une certaine sécurité en comparaison avec d’autres formes de placement. De plus, sur un livret d’épargne, vous avez la possibilité d’effectuer des retraits généralement à votre convenance.
Il existe différentes familles de livrets d’épargne, dont les livrets d’épargne réglementés et les livrets d’épargne non-réglementés. Chacun de ces livrets possède ses caractéristiques propres et ses déclinaisons. Elles offrent maintes possibilités, de sorte que vous pourriez facilement vous perdre en voulant en choisir un. Alors, comment bien choisir son livret d’épargne ?
Table des matières
Quels sont les différents livrets d’épargne ?
Un livret d’épargne est assimilable à un compte bancaire sur lequel vous déposez de l’argent, en espérant en retour des intérêts. Par opposition au compte en banque classique, les sommes que vous déposez sur un livret d’épargne ne sont pas destinées à être retirées régulièrement. En règle générale, elles sont dédiées aux situations d’urgence ou aux projets futurs. En même temps, cela ne veut pas dire que l’argent est bloqué. De même, les versements initiaux ne sont pas aussi importants que dans le cas d’un compte en banque traditionnel.
Il existe trois types de livrets d’épargne. Il s’agit des livrets d’épargne réglementés, des livrets d’épargne non-réglementés et des livrets d’épargne entreprise. Le livret d’épargne Zesto par exemple, appartient à la catégorie des livrets d’épargne non-réglementés et propose des placements sans risque, à un taux annuel de 0,60 %. Pour bien choisir votre livret d’épargne, vous devez tenir compte de certains critères, justement selon le type de livret que vous avez en vue. Ici, nous nous intéresserons particulièrement aux livrets d’épargne réglementés et aux livrets d’épargne non-réglementés et à leurs critères de choix.
Que faut-il savoir sur les livrets d’épargne réglementés et non-réglementés ?
Comme nous le disions, il existe les livrets d’épargne réglementés et les livrets d’épargne non-réglementés. Chacun de ces livrets possède ses particularités.
Les livrets d’épargne réglementés
Un livret d’épargne réglementé est un livret qui est créé et encadré par l’État. C’est donc l’Etat qui définit les conditions de plafonds et le taux de rémunération associés à ce livret. Il existe plusieurs variantes de livret d’épargne réglementé. Il s’agit du livret A, du LDDS, du PEL, du CEL et du Perp. Le principal avantage de ces différents livrets réglementés est qu’ils sont défiscalisés.
De fait, les intérêts qu’ils génèrent ne sont pas soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu. Cependant, il est important de préciser que le CEL (Compte Épargne Logement) et le PEL (Plan Épargne Logement), bien qu’étant des produits épargne réglementés, sont soumis aux prélèvements sociaux à hauteur de 15,5%.
Les livrets d’épargne non-réglementés
Par opposition aux livrets d’épargne réglementés, les livrets d’épargne non-réglementés sont gérés par les banques émettrices. Ce sont donc les banques qui fixent les modalités de versement initial, le taux de rémunération et les plafonds. Logiquement, les intérêts que vous percevrez varieront selon le type de livret et surtout selon les banques. Compte tenu de ce facteur, nous vous conseillons donc de procéder à une comparaison des offres proposées avant de faire le choix d’un livret d’épargne non-réglementé.
Aussi, sachez que les livrets non-réglementés proposent généralement une rémunération plus élevée que celle des livrets gérés par l’État. Toutefois, les intérêts des livrets non-réglementés sont soumis à l’impôt et aux prélèvements sociaux. Durant toute la période contractuelle, vous pouvez avoir accès à votre argent, si vous le souhaitez. De plus, vous bénéficiez d’un fonds de garantie des dépôts de 100.000 euros.
L’exonération d’impôts et la disponibilité des fonds, des critères pour choisir un livret
Comme nous l’évoquions déjà, il existe plusieurs types de livrets d’épargne. Le choix de l’un ou l’autre dépend entièrement de vous et de vos objectifs à court ou long terme.
Le premier critère que nous vous conseillons de considérer est l’exonération d’impôt. En règle générale, les intérêts des livrets d’épargne réglementés sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux, à l’exception du CEL et du PEL. Donc, au moment de choisir votre livret réglementé, vous devez considérer l’opportunité ou non pour vous de bénéficier d’une exonération d’impôt. De leur côté, les intérêts des livrets non-réglementés sont imposés et soumis aux prélèvements sociaux.
En second lieu, assurez-vous de la disponibilité des sommes engagées au titre du livret réglementé que vous aurez choisi. Si généralement ces sommes sont disponibles quand vous en avez besoin, il convient tout de même de vous renseigner sur la possibilité de les toucher en temps voulu.
Les taux et plafonds des différents livrets, des critères de choix essentiels
Même si les livrets réglementés sont défiscalisés, leur rendement n’est pas un point qui emballe tous les investisseurs. En effet, ils divergent selon le livret choisi et sont subjectivement appréciés. Nous apportons cette précision afin de vous faire remarquer que les taux d’intérêt et les plafonds des livrets réglementés sont aussi des points que vous devez considérer avant de faire un choix.
Le livret A, le LEP et le LDDS
Accessible à tout particulier indépendamment de l’âge ou de la situation fiscale, le livret A est très apprécié des Français. Il offre actuellement un taux d’intérêt de 0,50 % pour un plafond de 22.950 euros. Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) quant à lui vous propose un rendement de 1% pour un plafond de 7.700 euros.
Moins intéressant, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) reste tout de même une alternative aux autres options. Son taux est de 0,50% l’an pour un plafond de 12.000 euros.
Le livret jeune
Le livret jeune, comme son nom l’indique, est pensé selon les besoins des jeunes de 12 à 25 ans. Son plafond est fixé à 1.600 euros, sans considération des intérêts accumulés. Son taux d’intérêt est de 0,5% l’an, mais peut varier en fonction de la banque que vous aurez choisie. Le livret jeune se distingue des livrets pour enfant, qui eux, appartiennent à la catégorie des livrets non-réglementés spécifiques. Sur un livret jeune, il faut préciser que vous devez laisser au moins 10 euros.
Le Compte Épargne Logement et le Plan Épargne Logement
Le Compte Épargne Logement (CEL) vous permet d’obtenir un crédit à taux faible. Mais comme nous l’avons déjà mentionné, ses intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux. Son taux est de 0,5% l’année pour un plafond de 15.300 euros. Par ailleurs, le CEL bénéficie d’une prime d’État.
Le Plan Épargne Logement destiné à l’obtention d’un prêt immobilier est soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux au-delà de la douzième année. Son plafond est de 61.200 euros pour un taux d’intérêt compris entre 1 et 2,5%. Un retrait dans les deux premières années avec ce livret vous fait bénéficier d’une réduction de taux.
Le PERP
Le Plan Épargne Retraite Populaire (PERP) est un compte épargne bloqué qui donne droit à un revenu d’appoint dès la retraite. Il n’est pas soumis à un plafond de versement, même si un plafond est fixé sur la déductibilité fiscale des cotisations. Souvent, les fonds ne sont disponibles qu’à un certain âge, sauf cas exceptionnel. Le PERP est accessible à tous, que vous soyez en activité ou non.
Le compte à terme
Le compte à terme est le placement indiqué si vous voulez générer des revenus à durée fixe et de manière sécurisée. Normalement, il n’y a pas de plafond pour ce compte épargne. Toutefois, certaines banques exigent un plafond de 500.000 euros et vous ne pourrez retirer votre argent avant l’échéance fixée au contrat. Soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, son taux est fonction des banques.